很多年轻的父母认为自己家宝宝已经有社保了，商业保险就不用买了。但事实是这样吗？
通过对各城市儿童社会保险的调查发现，儿童社会保险在保障方面还是有很大缺口的，需要用商业保险来补充。
以北京一老一小为例，北京少儿医保是指一老一小中的一小，凡年龄在18岁以下的城镇户口的孩子均可享受。它是这样规定的，住院花费在650元以上的部分，享受70%的报销，最高封顶17万。目前只覆盖到北京市户口，外地户口在北京还不能有少儿社保。它包括的范围：
1、住院费用；
2、恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植或肝肾联合移植后服抗排异药的门诊医疗费用；
3、急诊抢救留观并收入院治疗的，其住院前7日内的医疗费用。
4、血友病、再生障碍性贫血的门诊医疗费用等。
从上面的内容可以看出，少儿社会保险还存在很多缺陷，有很多没有覆盖的方面。比如费用是按比例来算，不能实报实销，家长往往还要承担很多其它费用。意外医药费、自费药、手术费、疾病门诊等都不能报销。如果发生重大疾病的话，需要家长先行垫付很多的钱，然后再报销，不能像商业保险一样确诊一次性赔付。
那么怎样补充儿童商业保险呢？
意外事故风险。
儿童意外伤害已成为当今最引人关注的社会、经济、医疗问题之一。因此孩子最需要的是一份意外伤害保险。孩子在幼儿时，特别是小学生意外隐患最大，此期应该注重意外险保障。目前，少儿意外伤害保险的价格大都比较便宜，一般在几十元到百元。无论是单独购买，还是作为附加险种购买，都是非常必要的。
推荐产品：中国人寿的儿童意外伤害医疗保险。额度之内95%报销。
重大疾病风险。
孩子的终身的重大疾病险，缴费20年，每年保费大约3000元，可以提供将近20万元的保额，可以一直保到孩子终身，特别是目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，一旦孩子不幸患上重大疾病，高额医疗费必然是家庭沉重的经济包袱。重大疾病险有投保年龄越小，保费越便宜的特点。除了给孩子购买一份重大疾病保险，你还应该买一些住院医疗报销型险种。幼儿时期的孩子抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。万一孩子生病住院，住院和手术费用可以得到补偿。
推荐产品：中英人寿的重大疾病保险。这是一款轻症额外赔付保额20%，重大疾病直接赔付100%保额的终身型健康产品，性价比非常高，是非常不错的选择。
除此之外，还可以再考虑为孩子投一份教育金保险。
对一般家庭而言，孩子的教育是其重要的开支项目。如果家庭对此没有合理规划，很可能发生意料之外的情况，比如为了应急，可能挪用为孩子准备的教育金，等孩子要用钱时又筹措不及。很多人用两种方式来解决孩子的教育经费：银行存款和教育储蓄或国债。我们则推荐保险，相比这两种方式，保险从某种程度上来说，由于相当于一种强制储蓄，能够使孩子的教育费用更有保障。而其他投资方式，如实业投资、股票投资等，因为风险较高或临时变现不方便，不适宜作为教育资金的运作方式。因此，不妨以孩子成长到大学毕业的最低额度，规划一笔资金，以购买保险的形式筹措孩子的教育费用。笔者的理解是：给孩子买保险就是拿存钱的利息给孩子提供大病和意外伤害医疗的保障，以及教育费用保证专款专用。
作为专业的理财顾问，给各位宝爸宝妈如下建议：
随着保险意识的增强，越来越多的家庭开始为孩子买保险，但是保险并非越多越好：
建议一：保障第一，教育第二。
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不注重购买意外保险和医疗保险。而孩子因遭受意外伤害或者生病住院的概率比成人高很多。所以为孩子购买保险的顺序是先意外险和医疗险、少儿重大疾病保险，再教育金保险。
建议二：观念的改变。
给孩子买教育金保险，就是拿存钱的利息给孩子提供意外伤害医疗和重大疾病的保障。不能拿教育金和银行储蓄、股票、基金等单纯做收益对比，因为教育金的主要功能是强制储蓄、专款专用，另外附有投保人保费豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和基金定投作为孩子教育金的组合，是个很不错的选择。
建议三：在准备给孩子买保险之前，先看看大人自己买了没有，因为父母是孩子最大的保险。
只有大人有保障，孩子的将来才是完整的，才是有保障的。
建议四：作为父母应该为自己准备意外保险、重大疾病保险、家庭责任保险及养老保险。
建议养老保险可以选择以孩子的名义存，孩子大学毕业前所有返还的钱可以用作孩子的教育金，孩子毕业后，父母也退休了，可以将以后返还的所有钱拿出来做自己的养老补充金，父母不在了，孩子还可以继续领取养老补充金，直到终身，身故时还可以给下一代留下一笔身故金，正所谓一笔存款，可以解决一代人教育，二代人养老，三代人受益。
推荐产品：中英人寿的重大疾病保险，中国人寿的重大疾病保险和一款确定的高收益的年金类产品，都是行业内性价比非常高的产品。
结束语
少儿社会保险还存在很多缺陷，有很多没有覆盖的方面。可以在意外事故、重大疾病等方面依靠商业保险，给孩子充足的、更全面的保障，让宝宝拥有安全健康的童年。
文/耿存奇
